Lãi vay ngân hàng được tính như thế nào?

Lãi vay ngân hàng thường được tính theo dư nợ giảm dần hoặc dư nợ gốc. Mỗi hình thức cho số tiền lãi phải trả khác nhau theo thời gian.

Dư nợ giảm dần là gì?

Dư nợ giảm dần là cách tính lãi dựa trên số tiền gốc còn lại sau mỗi kỳ trả nợ, giúp tổng lãi phải trả thấp hơn so với dư nợ gốc.

Trả góp có lãi và dư nợ giảm dần khác nhau thế nào?

Trả góp có lãi thường chia đều tiền gốc và lãi, trong khi dư nợ giảm dần tính lãi trên số tiền còn nợ thực tế, nên tiền lãi giảm dần theo thời gian.

Công cụ tính lãi vay này có chính xác không?

Kết quả từ công cụ mang tính tham khảo, giúp ước tính nhanh lịch trả nợ. Số liệu thực tế có thể khác tuỳ ngân hàng và các loại phí phát sinh.

Có nên dùng công cụ tính lãi vay trước khi vay không?

Nên sử dụng công cụ để so sánh các phương án vay, ước tính tổng tiền phải trả và tránh hiểu nhầm về lãi suất quảng cáo.

Minh hoạ cách tính lãi vay ngân hàng (có phí)

Mục tiêu của trang này là giúp bạn nhìn rõ gốc, lãi và các khoản phí trong một khoản vay ngân hàng, đặc biệt là “thực nhận bao nhiêu” và “tổng số tiền phải trả” theo từng tháng. Kết quả mang tính tham khảo.

Mở công cụ tính lãi vay →

Câu chuyện nhỏ (rất thường gặp)

Anh Nam vay 100.000.000đ để sửa nhà. Nhân viên tư vấn nói: “Lãi khoảng ~1.7%/tháng thôi”. Nam nghe “1.7%” thấy ổn.

Nhưng khi nhận bảng trả nợ, Nam mới phát hiện ngoài gốc + lãi còn có phí dịch vụ / phí hồ sơ / bảo hiểm (tuỳ nơi). Và có chỗ còn tính lãi theo dư nợ gốc (tháng nào cũng tính trên 100tr).

Bài này giúp bạn tránh đúng tình huống đó: đừng nhìn mỗi lãi suất — hãy nhìn thực nhận và tổng phải trả.

0) Minh hoạ tính lãi vay nâng cao

Bạn sẽ thấy gì ở phần này?

• Chọn kiểu tính lãi: dư nợ giảm dần / dư nợ gốc (flat) / trả đều (annuity)
• Nhập phí dịch vụ, phí hồ sơ, bảo hiểm (thu một lần hoặc theo tháng)
• Tính giải ngân thực nhận, tổng chi phí, và ước tính lãi thực (EIR)
• Xuất bảng 12 tháng chi tiết: gốc / lãi / phí / tổng trả / dư nợ

Số tiền vay (VND)

Kỳ hạn (tháng)

Lãi suất (%/năm)

Kiểu tính

Phí dịch vụ (% số vay)

Phí hồ sơ (VND)

Bảo hiểm (thu 1 lần, VND)

Phí theo tháng (VND/tháng)

Phí trả trước hạn (% dư nợ) — (tuỳ chọn)

Phí chậm trả (%/tháng trên số tiền chậm) — (tuỳ chọn)

“EIR” ở đây là ước tính dựa trên dòng tiền thực nhận & thực trả.

Giải ngân thực nhận

Thực nhận: —
Phí trừ lúc đầu: —

Tổng chi phí

Tổng lãi: —
Tổng phí: —
Tổng trả: —

Lãi “thực” ước tính (EIR)

EIR %/tháng: —
EIR %/năm: —

Bảng minh hoạ trả nợ 12 tháng (gốc + lãi + phí)

Tháng	Gốc	Lãi	Phí	Tổng trả	Dư nợ

3 câu hỏi “chốt hạ” nên hỏi trước khi ký

1) “Cho em bảng trả nợ theo từng tháng (gốc + lãi + mọi loại phí) được không?”
2) “Lãi tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ gốc?”
3) “Nếu em tất toán sớm thì phí/phạt bao nhiêu, tính thế nào?”

1) Hai cách tính lãi vay phổ biến hiện nay

Dư nợ giảm dần

Lãi tính trên dư nợ còn lại sau mỗi kỳ → dư nợ giảm dần thì lãi giảm dần. Đây là cách nhìn bảng trả nợ “rõ ràng” nhất.

Lãi danh nghĩa và lãi quy đổi

Con số quảng cáo có thể “đẹp”, nhưng khi cộng phí/điều kiện kèm theo, chi phí thực có thể khác nhiều. Luôn yêu cầu bảng trả nợ.

2) Những “bẫy phí” thường gặp khi vay ngân hàng

Phí bảo hiểm khoản vay (thu một lần hoặc theo tháng)
Phí quản lý/phí dịch vụ
Phí phạt trả trước hạn (khi muốn tất toán sớm)
Phí chậm trả (nếu trễ vài ngày)

Mở công cụ tính lãi vay Cảnh báo khi vay ngân hàng Minh hoạ trả góp

Nội dung mang tính tham khảo, không thay thế tư vấn tài chính cá nhân.